Супруги Обязательно Должны Быть Созаемщиками По Ипотечному Кредиту Если Одна Из Сторон Отказывается От Участия, То Нужно Сделать Брачный Договор И Прописать Условия Отказа От Собственности И От Участия В Ипотеке
Содержание
Команда юристов — Русслидсюрист пишет Вам. Мы рассказываем свой опыт и знания, которого в совокупности у нас больше 43 лет, это дает возможность нам давать правильные ответы, на то, что может потребоваться в различных жизненных ситуациях и в данный момент рассмотрим — Супруги Обязательно Должны Быть Созаемщиками По Ипотечному Кредиту Если Одна Из Сторон Отказывается От Участия, То Нужно Сделать Брачный Договор И Прописать Условия Отказа От Собственности И От Участия В Ипотеке. Если в Вашем случае требуется мгновенный ответ в вашем городе или же онлайн, то, конечно, в этом случае лучше воспользоваться помощью на сайте. Или же спросить в комментариях у людей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом.
Аttention please, данные могут быть неактуальными, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Ипотека подразумевает длительный срок исполнения кредитного обязательства, поэтому многие супруги, оформляя заём, задумываются о юридических последствиях расторжения брака. Инструмент, который изменяет режим общей совместной собственности, – брачный договор. Разберёмся, что это за соглашение и зачем его заключать.
Что такое брачный договор
Брачный договор можно заключить как до вступления в брак (но документ вступит в силу только с момента регистрации отношений), так и после. Соглашение заключается в письменном виде и заверяется у нотариуса. Обычно договор составляется до оформления кредита, но бывают и ситуации, когда в брак вступает лицо, уже имеющее ипотечное обязательство. В этом случае также можно заключить брачный договор, в котором указать, например, что гасить долг будет первоначальный заёмщик, а супруг не претендует на долю в квартире. В противном случае в судебном порядке можно доказать, что средства вносились общие, следовательно квартира подлежит разделу. Подобные судебные разбирательства зачастую сложные и длительные. Если брачный договор уже заключён, то добавляется раздел о новом кредитном обязательстве.
Содержание брачного договора
При оформлении ипотеки согласие супруга обязательно, даже если он не планирует участвовать в погашении долга, поэтому если второй супруг против кредита, заключение брачного договора – единственный выход. Это касается и ситуации, когда у одного из пары плохая кредитная история. Соглашение позволит оформить ипотеку на того супруга, чьи доходы и кредитная история будут оцениваться банком.
- ФИО и статусы по отношению к банку, если документ оформляется для ипотеки;
- правила внесения стартового платежа;
- особенности ежемесячных платежей;
- лицо, которое будет выплачивать задолженность после расторжения брака;
- правила раздела имущества в случае развода;
- источники для оплаты долга;
- особенности предоставления залогового имущества;
- ответственность, которую понесёт заемщик в случае невыполнения обязательств;
- обстоятельства, которые могут стать поводом для расторжения брачного контракта.
За заверение брачного договора взимается госпошлина. Её размер регламентирует статья 333.24 НК РФ. Здесь говорится, что за удостоверение брачного договора взимается 500руб. Дополнительные платежи отсутствуют. Нотариальная проверка документа оплачивается отдельно.
Продолжительность оформления брачного договора для ипотеки
- оформлен развод;
- имеет место быть двусторонний отказ от соглашения;
- наступил срок, который указан в документе в качестве момента окончания действия соглашения;
- бумагу признали недействительной в судебном порядке.
Для того, чтобы подобрать подходящее для вашей семьи жилье, воспользуйтесь расположенным ниже поисковым фильтром. В этой системе вы можете указать различные характеристики квартиры, чтобы найти вариант с наиболее интересными вам параметрами. Мы предлагаем строящиеся или уже готовые объекты только от тех компаний, которым можно доверять.
Созаемщиком может выступать только тот, кто состоит в родственных отношениях с заявителем. На него возлагаются равнозначные долговые обязательства и он обладает такими же правами по договору, как и заемщик. Банк проверяет его платежеспособность и учитывает его доход при расчете кредитного лимита. То есть можно увеличить сумму ипотечного займа или получить более низкую процентную ставку, сделав супруга созаемщиком.
Супруг-поручитель
Купить квартиру в новостройке или приобрести жилье во вторичном фонде можно с использованием материнского капитала. Важное требование — жилье должно регистрироваться в общую собственность членов семьи, у каждого из которых должна быть своя доля.
Хотя перевод ссуды с двоих созаемщиков на одного несет дополнительные риски, банк обычно не отказывает, если подтвержденная кредитоспособность заемщика соответствует размеру долгового обязательства. Кроме того, возможно взимание комиссии за осуществление такой операции, по внутренним тарифам банка.
Отказ от ипотеки
- Если повезло с судьей на процессе, и супруг с детьми получает право в судебном порядке получить большую долю собственности, то размер доли будет устанавливать исключительно суд, договориться с другим супругом уже не получится.
- Для более детального понимания практики разрешения вопросов деления ипотечного имущества между созаемщиками после развода.
- Нужно оценить все варианты такого раздела:
- Метод деления долгов по ипотеке соответственно полученным долям собственности при разделе имущества, в частности, при делении квартиры. В таком случае все честно и справедливо, кто из супругов получил по тем или иным причинам большую долю собственности, тот и должен оплачивать большую часть выплат по ипотечному займу. В этом случае супруги в качестве созаемщиков обращаются в банк, где была оформлена ипотека, с предложением составить дополнительный договор ответственного выплачивания ипотечного долга, не меняя основной договор ипотечного кредитования. В дополнительном договоре нужно прописать обязанности сторон по суммам выплат, указать, кому из супругов после выплаты ипотеки какая доля квартиры достанется. За банком остается право требования погасить всю сумму долга, в случае если один из созаемщиков начнет нарушать или частично не выполнять обязательства, взятые на себя в дополнительном соглашении, с любого супруга. При таком решении банки пойдут навстречу и помогут оформить дополнительное соглашение. Если супруги обращаются в банк с просьбой переоформить кредитный договор по ипотеке, привлекают суд, чтобы согласно постановлению суда требовать распределение долговых обязательств между созаемщиками после развода, то в таком случае кредитор чаще всего отказывает в выполнении такого требования, оставляя обоих супругов в солидарной ответственности по выплате долга по ипотечному кредиту;
- Есть еще вариант распределения ипотечного долга путем перекладывания его в полной мере на одного супруга. Такое может произойти в случае отказа от претензий на долю собственности после развода одним супругом в пользу другого, а значит и отказа от совершения платежей по ипотечному долгу. Если такое решение принято в ходе судебного процесса, то банка, как правило, соглашается переоформить сделку по ипотеке и перевести всю ответственность за выплаты из солидарной между созаемщиками на личную одного основного заемщика. Отказавшись от доли собственности однажды, супруг теряет право на восстановление требования присвоить долю обратно. Если банк отказывает супругам переоформить ипотеку на основного заемщика по причине отсутствия уверенности в его платежеспособности, то оба созаемщика остаются должниками банка и несут бремя выплаты долга совместно. При этом супруг, отказавшийся от доли, права на часть собственности после развода не получит. Только после полного погашения долга перед кредитором, производится расчет компенсации суммы выплаты отказавшемуся от доли собственности супругу. Компенсация равна половине суммы выплаченного долга за отказника. Во избежание непредвиденных ситуаций и сюрпризов, прежде чем приступать к судебным разбирательствам, нужно заручиться согласием трех сторон по совершению запланированной сделки: банком, мужем и женой. Любое разделение ответственности по гашению ипотечного долга между созаемщиками необходимо оформлять письменно, подробно указывая на все предпринимаемые действия и проводимые процедуры, иначе все это может обернуться для одной из сторон потерей права требования увеличения доли на законных обстоятельствах;
- Можно, конечно, продать квартиру и произвести полное погашение ипотечной задолженности, выполнив перед банком в полной мере обязательство по гашению ипотечного кредита с соблюдением условий выплат, прописанных в договоре с кредитной организацией.
Что нужно прописывать в брачном контракте
Герой вышеприведенной истории все же убедил бывшую супругу не идти на крайнюю меру с продажей квартиры. Он предложил переоформить недвижимость (а заодно и все кредитные обязательства по ней) на себя одного, при условии, что жена и дочь смогут по-прежнему жить в ипотечный квартире, а после погашения кредита половина жилья будет подарена дочери.
При отсутствии брачного договора обычно мужу и жене достается по 0,5 доли квартиры, если у них двое детей. Если членов семьи больше, то распределение долей идет в равных частях. Если вдруг муж и жена не могут договориться, кому какая доля достанется, то раздел происходит исходя из того, кто, сколько вложил в покупку недвижимости.
В брачном договоре должны прописываться вопросы денежные и имущественные, без вопросов о воспитании детей и личных взаимоотношениях. Брачный контракт можно заключить на конкретный срок, а после его истечения продлить или пересоставить по-новому.
Содержание документа
Однако при этом варианте, что всю ответственность по оплате кредита на себя берет только один супруг, учитываться будет только его доход, а вот расходы будут учтены на всю семью. Из-за этого могут одобрить только часть нужной суммы, а не полностью.
- Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
- Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
- Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
- Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
- Наличие положительной КИ.
Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.
Кто такой созаемщик по ипотеке?
Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.
Особенности распоряжения имуществом зависят от нескольких факторов: даты оформления ипотечного кредита (до или в период брака), наличия дополнительных вложений, состояния выплат на момент раздела имущества и др.
При ипотеке до брака
Если ипотека была взята до раздела имущества, а первоначальный взнос состоит из общих накоплений, то бывшему супругу заемщика присуждается компенсация 50% этой суммы. Чтобы доказать, что средства не были потрачены на семейные нужды, необходимо предоставить копию заявления или свидетельства о расторжении брака, выписки с общего счета и другие документы.
Переоформление квартиры после ипотеки с материнским капиталом
В некоторых случаях условия брачного контракта могут помешать оформлению ипотеки по льготным условиям. Например, при участии в программе «Молодая семья» со сниженной процентной ставкой оба супруга становятся собственниками недвижимости. Если в пунктах договора утверждено единоличное право, то семья не сможет взять ипотеку по данной программе.
В зависимости от выбранного для оформления ипотеки банка, могут меняться и требования к получателям заемных средств. В основном эти требования касаются возраста клиента, уровня его доходов, отсутствия проблем с выплатами по ранее взятым кредитам.
При каком типе кредита нужны созаемщики?
- Паспорт гражданина РФ – оригинал и копии всех страниц;
- Код налогоплательщика(ИНН);
- Свидетельство о пенсионном страховании;
- Справка с места жительства;
- Паспорт всех проживающих вместе с созаемщиком или свидетельство о рождении;
- Трудовая книжка с последней записью не ранее, чем за 6 месяцев;
- Справка 2-НДФЛ;
- Документ об образовании.
Обязанности
- документ, удостоверяющий личность;
- заявление-анкету для созаемщика;
- копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
- СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт на выбор;
- справка, подтверждающая размер дохода за последние полгода;
- отметка о регистрации на территории РФ.
Поручитель — человек, который отвечает, за то, чтобы заемщик выплачивал долг банку. Он как бы ручается за исполнение заемщиком обязательств по выплатам. Поручителю придется выплачивать долг за заемщика, только если заемщик нарушит порядок выплат.
Кто такой поручитель
У созаемщика те же права и обязанности по отношению к взятому кредиту, что и у заемщика. Созаемщик обязан гасить кредит вместе с заемщиком. Иногда он может даже принять на себя все финансовые обязательства по общему долгу.
Кто такой созаемщик
Поэтому требования, которые банк предъявляет к созаемщикам, такие же, что и к заемщикам. Банк должен убедиться, что созаемщик тоже может выплачивать такой кредит. Большинство российских кредиторов вообще не указывают в своих ипотечных программах каких-либо различий в правовом статусе заемщиков и созаемщиков. Банк будет проверять, кем работает созаемщик, какие у него доходы.
И все же вариант выхода из созаемщиков есть. Для этого в кредитную организацию, где заключался договор, необходимо написать отказ от своей доли в жилье и, при желании, потребовать компенсацию.
- В случае с супружескими парами, имущество можно разделить. Раздел может происходить мирным путем, заключив соответствующее соглашение у нотариуса, а может происходить и через судебные органы;
- По соглашению всех сторон кредитного договора. Важно понимать, что помимо заемщика и созаемщика существует кредитор (банк), который также должен фигурировать и являться участником соглашения;
- По соглашению заемщика и созаемщика. В первую очередь, следует попробовать все решить мирным путем и заключить договор, где все имущество будет поделено. Если же по-мирному разделить имущество не получается, раздел может происходить через суд.
Риски созаемщика в ипотечном кредитовании
Риски созаемщика можно полностью приравнять к рискам заемщика. В первую очередь, это, конечно, опасность потерять приобретаемое жилье по договору ипотечного кредитования. Подобное возможно в случае, если оба партнера не способны выплачивать платежи.
Бывает, что супруги обращаются в нотариальную контору за составлением соглашения. Эта услуга не входит в госпошлину. Специалист консультирует мужа и жену по каждому положению договора, составляет документ с учетом их пожеланий, собирает и проверяет всю необходимую документацию. Стоимость брачного контракта у нотариуса в среднем по регионам составляет 5 000 руб.
Контракт позволяет изменить режим совместной собственности. Муж и жена могут договориться, что все приобретенное в браке или только часть имущества при разводе переходит к тому из них, кто финансировал покупку. Также они вправе сразу выделить доли на собственность, которые не обязательно будут равными.
Что такое брачный договор?
Заключить контракт можно до регистрации отношений или во время брака. После развода подписать соглашение нельзя. В этом случае при разделе собственности применяются правила совместной собственности на имущество. Поэтому супругам придется отстаивать свои интересы в суде или попробовать договориться друг с другом.
Если недвижимость была куплена одним из супругов до заключения официального брака, то доля имущества в сумме выплаченных взносов до оформления отношений, разделу не подлежит. Все, что семья вносит после – совместно нажитое имущество, которое будет находиться в совместной собственности. При этом супруг заемщика фактически в договоре не фигурирует, не учитываются его доходы и кредитная история.
При этом стоит учесть некоторые нюансы, в части выбора основного заемщика. Несмотря на полное равноправие мужчин и женщин, существует определенная разница, на кого именно брать кредит. Например, банк учтет, что женщина раньше уходит на пенсию, соответственно, срок ее трудовой деятельности может быть короче. То есть и ипотечный договор может иметь более короткий срок.
Порядок оформления ипотечного договора
- Оба супруга могут вернуть налоговый вычет, если являются его плательщиком и не использовали это право ранее. При этом возврат налогов от расходов на покупку (по основному долгу) предоставляется только раз независимо от стоимости. Учитывая этот факт нужно правильно разделить собственность, чтобы каждый смог получить выплату в полном объеме.
- Если кредитная история одного из супругов серьезно испорчена – ее нужно «исправить». Для этого банки разрабатывают специальные программы, также рекомендуется оформить несколько небольших кредитов и выплатить их в срок. Но при наличии очень грубых нарушений, стоит рассмотреть вариант составления брачного контракта и оформления ипотеки на одного. Так больше шансов получить одобрение в сумме, которая необходима.
- Необходимо правильно использовать материнский капитал. Оплата субсидией задолженности по ипотеке и рефинансирование имеет целый ряд нюансов.
